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对于出海新加坡的企业而言，搭建高效、合规的金融基础设施，是实现成功本土化运营的核心环节。作为全球领先的金融中心，新加坡以其稳定的政局、健全的法治和开放的金融环境著称，为企业提供了世界级的银行、支付与资金管理服务。然而，面对多元的银行机构、复杂的支付生态以及严格的反洗钱监管，企业如何顺利开立银行账户、甄选合适的支付渠道，以及掌握反洗钱的合规要求，成为落地运营的首要任务。今天，我们将从实务角度出发，系统梳理从全流程操作要点，为您的企业在新加坡的稳健航行保驾护航。

一、选择开户银行与新加坡公司银行开户流程实务指引

在新加坡注册成立公司后，开设商业银行账户是必不可少的一步。商业账户（也称为商业银行账户、公司账户）不仅支持专业的财务管理，还可帮助企业满足法规要求，并使用工资单、发票和税务报告等关键银行工具。与个人账户不同，商业账户专门用于处理企业交易，如收取客户付款、支付供应商款项、管理员工工资单及追踪业务支出。

1.新加坡的银行类型

新加坡的银行体系以高度的安全性与稳定性著称，在全球范围内位居前列。所有商业银行都受到新加坡金融管理局(MAS)的监管。

（1）本地银行

新加坡有三大主要本地银行：

DBS（星展银行）

星展银行成立于1968年，是新加坡最大的银行之一，在亚洲具有重要的市场地位。星展银行凭借其创新的金融服务，尤其在数字银行领域，持续领跑。

星展银行的服务内容涵盖个人银行、商业银行、信用卡、贷款等。它在跨境金融服务和数字支付方面具有较强优势。

UOB（大华银行）

成立于1935年，是新加坡领先的银行之一，其业务网络覆盖全球多个地区。大华银行一直专注于为企业和个人提供高质量的银行服务。

大华银行提供个人、企业和私人银行服务。无论是日常存款，还是商业融资，它都能为客户提供全面的解决方案。

OCBC（华侨银行）

华侨银行成立于1932年，长期以来在新加坡及全球金融领域占有重要地位。其规模庞大，业务遍及全球多个国家和地区，是新加坡历史最悠久的银行之一。

华侨银行提供广泛的金融服务，包括个人银行、企业银行、投资服务等。它还拥有丰富的理财产品和广泛的国际业务合作网络。

（2）外资银行

合格全功能银行(QFB)

获得“合格全功能银行”(QFB)牌照的外资银行，可在新加坡设立最多25个服务网点，接入本地共享ATM网络，并通过本地机构为信用卡客户提供短期贷款服务。常见全功能外资银行包括汇丰银行(HSBC)、美国银行、印度银行、中国银行和渣打银行(Standard Chartered)等。

批发银行(WB)

批发银行主要服务于政府机构、大型企业及其他金融机构，提供货币兑换、并购咨询和现金预支等专业服务。常见的批发银行包括：澳大利亚国民银行(National Australia Bank Ltd.)、巴克莱银行(Barclays Bank)、台湾土地银行(Land Bank of Taiwan)和韩国开发银行(Korea Development Bank)等。

离岸银行

此类银行通过国内银行单位(DBU)和亚洲货币单位(Asian Currency Units)开展业务，均作为外资银行分支机构运营。常见的离岸银行包括：台湾银行(Bank of Taiwan)、新西兰银行(Bank of New Zealand)、新韩银行(Shinhan Bank)和菲律宾国民银行(Philippine National Bank)等。

商业银行

受MAS监管，主要从事投资组合管理、承销和贷款安排等业务。商业银行不接受来自公众（除了银行、金融公司、股东和股东控制的公司）的存款和借款。常见的商业银行包括：施罗德银行(Schroder & Co. (Asia) Ltd.)、西门子银行(Siemens Bank GmbH Singapore Branch)、博尔迪尔银行(Bordier & CIE (Singapore) Ltd.)和Axis银行(Axis Bank Ltd.)等。

（3）数字银行

数字银行是新加坡银行系统中的一种新型银行服务。它提供与传统银行相同的银行服务，唯一不同的是没有实体营业网点。目前有两种类型的数字银行——数字全功能银行(DFB)和数字批发银行(DWB)。

数字全功能银行(DFB)

数字全功能银行可吸收零售客户及非零售客户存款，并提供银行服务。

数字全功能银行包括：

● 由Grab Holding Inc.与 Singapore Telecommunications Ltd组成的财团；

● Sea Ltd全资拥有的实体。

数字批发银行(DWB)

数字批发银行可吸收中小企业及其他非零售客户存款，并提供银行服务。

数字批发银行包括：

● 由绿地金融控股集团、Linklogis Hong Kong Ltd及Beijing Co-operative Equity Investment Fund Management Co. Ltd组成的财团；

● 蚂蚁集团有限公司全资拥有的实体。

2.选择银行的关键考量因素

（1）声誉

为您的公司账户选择合适的银行至关重要，因为它直接影响公司的业务运营。银行的声誉和过往的业绩记录是首要考虑因素，因为这能确保您的金融合作伙伴关系安全可靠。您还应该检查银行的安全措施和欺诈保护协议，以保障公司资金和敏感财务信息的安全。

您还需要考虑银行提供的服务范围，特别是那些根据您的具体业务类型或规模定制的服务。寻找能够满足公司需求和发展计划的附加服务，如商业贷款、信贷额度、商户服务和专业业务解决方案。

（2）初始存款要求

在新加坡开设公司银行账户时，首先要考虑的实际因素之一是存款要求。该要求受新加坡存款保险公司保障(SDI)。根据账户类型和银行的不同，存款要求从0新元到3,000新元不等，这使得各种规模和财务能力的公司都能找到适合其需求和资源的商业账户。

（3）最低余额政策

为确保公司的现金流和整体账户维护成本得到控制，您应该选择一个符合您业务需求的最低余额政策的公司银行账户。这些政策会影响您必须在企业账户中存入多少资金才能享受某些优惠并避免额外的银行费用。

因此，在新加坡开设公司银行账户之前，请评估不同银行和账户类型的最低余额要求如何与您企业的财务模式和能力相匹配，以找到符合您运营需求的合适银行。

（4）多币种账户

在当今世界，企业拥有多币种账户已变得至关重要，因为它允许企业无需转换即可使用不同货币进行操作，最终节省时间和金钱。这对于与外国客户和供应商打交道或参与国际贸易的企业尤其关键。由于新加坡是一个国际贸易中心，该国几乎所有的银行都提供多币种账户选项。

多币种账户具有以下优势：

● 促进无缝的国际交易；

● 减少汇率波动风险；

● 简化跨境财务操作；

● 降低与货币兑换相关的交易成本。

在为您的公司账户选择银行时，请考虑探索其多币种账户产品，包括外币存款，并评估它们如何与您企业的国际金融需求和发展计划（如双币种投资）相匹配。

（5）专业知识

为了给您的企业提供最佳的服务和指导，您要选择的银行必须具备您所在领域的经验。这是因为每个行业都有其独特的挑战。例如，对于一家新企业来说，在一家提供初创企业特殊服务的银行开户可能比在一家没有此类针对性服务的热门银行开户更有利。

（6）特殊服务

您要选择的银行是否提供手机银行和网上银行、外汇兑换、贸易融资和财富管理服务？专业服务始终是促成交易的关键。例如，全自动银行服务可以简化付款、发送发票和追踪在线存款的流程。在开设商业账户之前，不仅要检查银行是否提供这些服务，还要核实其质量。

（7）便捷服务

您的银行是否提供全天候客户服务和免费热线？您的营业地点附近是否有分行？这对于您无缝开展业务至关重要。

3.在新加坡开设公司银行账户的关键要求

以下是银行在新加坡开设公司账户时评估的具体要求：

（1）核心公司文件

● 公司注册证书（由公司秘书或董事认证）；

● ACRA出具的公司业务简介（必须是近期的，3个月内）；

● 包含所有修订的公司章程；

● 董事会决议指定账户签署人及其权力；

● 注册营业地址证明。

（2）董事/股东文件

● 护照或身份证的清晰彩色复印件；

● 近期的常住地址证明（3个月内）；

● 显示当前地址的银行对账单或水电费账单；

● 所有实益拥有人的专业背景详情或简历；

● 各方的税务居住地信息。

（3）商业信息

● 公司资金来源；

● 预期的月交易量；

● 主要客户和供应商名称；

● 显示收入来源的商业计划书；

● 开设新加坡银行账户的目的/用途。

（4）可能加速审批的银行特定因素

● 拥有新加坡籍董事；

● 出示与新加坡客户的合同；

● 展示清晰的商业收入模式；

● 提供详细的交易模式；

● 包含来自其他银行的推荐信。

（5）主要财务要求

● 初始存款范围为 0-3,000 新元（取决于银行）；

● 月最低余额要求从0-50,000新元不等；

● 账户余额不足费每月15-50新元；

● 交易费用差异显著；

● 多币种账户可能需要更高的余额。

4.开设公司银行账户的步骤

要在新加坡设立公司银行账户，您必须遵循一系列明确的步骤，从选择一家满足您业务需求的银行开始，然后评估其存款和最低余额要求以及它们提供的服务。

一旦您确定了银行，您应准备以下文件进行申请：

● 公司的注册证书；

● 公司的商业概况；

● 公司董事和股东的信息；

● 公司的常住地址证明。

除了文件外，在填写公司银行账户申请表时，您还需要提供公司的某些详细信息，例如业务结构和相关人员。大多数银行允许您在线完成此流程，为外国企业家提供轻松便捷的体验。

一旦您提交了文件和必要的最低存款，银行将审核您的申请。然而，对于外国公司，董事和企业主可能需要亲自到场开设公司银行账户，以满足银行的尽职调查要求。

文件提交

开设公司银行账户的关键步骤之一是提供所有必要文件，包括由公司秘书或董事认证的公司注册证书真实副本，因为他们有权参与账户开户过程。

除了公司注册证书，大多数银行还要求您公司章程的真实认证复印件，因为它们提供了有关公司结构和治理的基本信息。您还需要提交身份证明文件，如护照或经过公证的护照真实副本，用于所有银行账户授权签字人，以满足银行的“了解您的客户”(KYC)要求，该要求可以保护账户免受潜在欺诈，并确保合规。

银行还要求每位股东、最终实益拥有人和董事提供常住地址证明，可以通过近期的水电费账单或类似文件提供。此外，您可能需要提供最终实益拥有人的背景信息，例如个人简历或公司网站。

为了完整呈现您的业务情况，银行还会询问有关公司资金来源、拟议业务活动以及潜在客户和供应商的信息。这种全面的文件提交方法有助于银行透彻了解您的业务，并确保符合严格的监管要求。

账户开户时间范围

在新加坡开设公司银行账户时，请注意时间范围，根据公司业务结构、申请的完整性以及银行内部流程的不同，可能需要1到4周。拥有1-2名个人股东、股权结构简单的公司可能在一周内获得账户批准和开设，而对于外资的新加坡公司，由于需要额外文件，可能需要2到3周。此外，由于新加坡政府系统无法轻松获取外国公司的数据，因此，外国公司的企业银行账户申请通常需要更长时间，因为银行需要额外的时间进行验证——通常需要2-8周，大多数银行要求外国董事出席现场会议。

如果您的公司涉及政治关联人物，请准备好接受额外的“了解您的客户”检查，这可能会进一步延长流程。

公司银行账户相关费用

您必须了解公司银行账户的费用结构，以便有效管理业务运营并确保适当的财务规划。如果您在新加坡开设公司银行账户，请注意以下类型的费用：

● 账户维护费；

● 交易手续费；

● ATM取款费；

● 支票本费；

● 资金转账费；

● 透支费；

● 外币兑换费。

由于这些费用因银行而异，并且根据账户类型而有所不同，因此您必须比较各种选项并选择适合您业务的银行账户。

二、本地收付款解决方案（企业网银、支付服务提供商）

新加坡主流B2C支付方式

● 信用卡和借记卡；

● 数字钱包（如GrabPay）；

● 电子资金转账（如FAST）；

● 二维码（如PayNow）。

新加坡主流B2B支付方式

● 信用卡；

● 银行转账；

● 电子资金转账（如FAST）。

1.新加坡企业常用的在线支付方式

（1）信用卡和借记卡

信用卡仍然是最主要的在线支付方式之一，2024年约占新加坡电子商务交易的37%。借记卡和预付卡占另外12%，使得基于卡的支付总额达到约49%。

然而，近年来，由于数字钱包和其他替代在线支付方式的快速增长，信用卡的主导地位已显著下降。

卡支付的优势：

● 客户广泛使用，商家普遍接受；

● 适用于本地和国际交易；

● 值得信赖且安全的在线支付方式；

● 即时处理，快速确认；

● 可以安全存储卡详细信息，以便将来订购时更快地结账。

新加坡常用的主要卡种：

● Visa：本地和国际在线交易广泛接受；

● Mastercard：接受度和使用率与Visa类似；

● NETS：基于新加坡的支付系统，用于国内店内和在线借记交易；

● American Express (Amex)：许多平台接受，但普及度不及Visa/Mastercard。

（2）银行转账

银行转账是新加坡广泛使用的在线支付方式，这主要得益于PayNow实时支付系统的推动，该系统已被超过一半的人口采用。

通过PayNow，企业和个人只需使用手机号码、NRIC（身份证）、UEN（唯一实体编号）或二维码，即可在银行账户之间即时转账新加坡元(SGD)。

银行转账的优势

以下是银行转账（包括PayNow）在新加坡用于在线支付的主要优势：

● PayNow在新加坡被个人和企业广泛采用；

● 发送和接收新加坡元的交易费用低或为零；

● 通过FAST系统实现近乎即时的转账；

● 使用PayNow无需交换银行账户详细信息；

● 得到新加坡银行公会(ABS)的支持，确保信任、安全和可靠。

支持PayNow的主要金融机构

PayNow可通过22家参与银行和6家非银行金融机构（NFI）使用，包括： 

（3）二维码

新加坡是最早在全国范围内标准化二维码支付的国家之一，这使得二维码支付在店内和在线交易中都易于使用。

新加坡快速响应代码(SGQR)将来自银行、数字钱包和其他支付提供商的二维码合而为一。商家无需展示多个二维码，只需显示一个单一的SGQR码即可接受多种支付方式。

以下是可生成的两种主要二维码类型及其在线支付应用示例：

静态二维码

一种固定的二维码，客户扫描后需手动输入支付金额。商家必须通过核对付款人姓名或通知中的参考号来手动匹配付款。

应用场景：社交媒体上的卖家可能通过聊天向买家发送静态二维码图片。慈善机构或非营利组织可能在线发布静态二维码以募集捐款。

动态二维码

为每笔交易生成一个唯一的二维码，其中包含应付金额和参考号。系统自动核对付款，因此订单会被标记为已支付，无需人工检查。

应用场景：在线商店在结账时针对客户购物车中的商品生成动态二维码。公用事业或电信账单门户网站生成与客户月账单关联的二维码。

二维码支付的优势

二维码支付在新加坡在线交易的主要优势包括：

● SGQR通过一个二维码支持多种支付方式；

● 通过FAST等网络实时处理支付；

● 用户无需分享敏感的银行或卡详细信息；

● 客户扫描和确认快速简单；

● 直接通过智能手机操作，无需卡终端。

（4）数字钱包

数字钱包在新加坡作为首选在线支付方式的人气激增，2024年占据了电子商务交易额的39%，较2014年的仅7%大幅增长。

这种快速增长得益于其便利性、速度以及与移动技术和奖励计划的无缝集成。数字钱包可以链接到借记卡或信用卡，也可以通过银行转账（如PayNow）进行充值。

数字钱包的优势

以下是一些吸引个人和企业使用和接受数字钱包进行在线支付的主要优势：

● 非常适合日益增长的移动电子商务份额；

● 在应用程序或网站上完成购买只需点击几下，无需输入卡或银行详细信息；

● 可将多张卡或多个账户链接到一个钱包来为交易提供资金；

● 使用触控ID、面容ID或密码快速安全地验证支付；

● 通常包含奖励、现金返还或忠诚度计划以激励使用。

新加坡最常用的移动钱包

在新加坡，网上购物和实体店购物时钱包的使用情况有所不同：

● 在线购物：最常用的数字钱包是Apple Pay（24%）、PayPal（20%）、ShopeePay（18%）和GrabPay（18%）；

● 店内购物：DBS PayLah!排名第一（25%），其次是Apple Pay（22%）、GrabPay（12%）和Google Pay（12%）。

（5）先买后付(BNPL)

尽管BNPL在新加坡电子商务支付总额中占比不到5%，远不如卡和数字钱包普及，但对于企业来说，它仍然是一个值得考虑的选择。

一个关键原因是，使用BNPL的客户通常每笔交易花费更多。研究表明，当提供BNPL选项时，平均订单价值(AOV)可提高约20%。例如，客户可能对一次性支付400新元感到犹豫，但如果可以选择将其分成“4次付款，每次100新元”，他们则更有可能完成购买。

BNPL的优势

BNPL为消费者和商家都提供了一些显而易见的好处，包括：

● 分期付款鼓励更大额的购买；

● 商家从提供商处获得预付货款，而客户则分期付款；

● 与主要的电子商务平台和支付网关兼容，适用于在线和店内结账；

● 为没有信用卡的购物者提供了一种分期付款的方式；

● 通过让购买感觉更小额、更安全、更简单来减少购物车放弃率。

新加坡主要的BNPL提供商

● Atome：在线和店内商家广泛接受；

● Grab PayLater：集成在Grab的超级应用中；

● SPayLater：Shopee为平台购物内置的BNPL服务。

2.如何选择最佳在线支付方式？

以下是一些关键的考虑因素，可帮助您决策：

● 运营成本：在客户便利性和成本效益之间取得平衡，支付网关对每笔交易收取费用，这可能迅速累积，而PayNow转账可能是免费的；

● 国际交易：如果您向海外客户销售，请注意外汇兑换费用和隐藏的汇率加价；

● 客户偏好：考虑您的销售场景——销售点、网站、应用程序或发票——并选择您的客户觉得最方便、最熟悉的支付方式；

● 支付失败率：信用卡更容易被拒绝，从而导致用户放弃购物车，二维码和数字钱包通常成功率更高。

3.针对特定商业模式的支付方式

对于在线零售商

● 利用现有基础设施：使用与您的电商平台易于集成的成熟支付网关和处理器。这能确保交易快速可靠，并在结账时提供广泛的在线支付方式；

● 支持芯片卡和移动钱包：数据显示，2024年卡和数字钱包支付占新加坡电子商务交易额的88%，因此，在线零售商必须确保其结账系统支持主要卡网络和流行的数字钱包；

对于SaaS和订阅制公司

● 设置灵活的订阅逻辑：选择能够自动处理定期账单、试用期、按比例计费以及计划变更（如升级、降级或取消）的支付处理器，无需手动操作；

● 考虑您的发票需求：并非所有SaaS付款都通过“一劳永逸”的订阅模式流转，一些客户，尤其是企业客户，可能更倾向于通过银行转账或PayNow支付发票。确保您的系统能够同时处理自动订阅扣款和基于发票的账单，以覆盖更广泛的客户群。

对于平台和marketplace（市场）

● 在用户注册时进行验证：使用注册流程简单的提供商，强大的用户验证流程可减少欺诈并建立平台上买卖双方之间的信任；

● 支持不同的资金流转方式：与零售商不同，市场平台既要处理来自客户的入账付款，也要处理向卖家的出账付款，提供通过银行转账或数字钱包的付款方式，并支持多种货币，以便卖家和服务提供商能够方便地收款。

4.新加坡的支付服务提供商

（1）什么是支付服务提供商

支付服务提供商(PSP)使初创企业和小型企业能够接受各种支付方式，无论您是在实体店、在线还是通过移动设备销售。PSP通过将企业连接到金融基础设施，简化流程并提高运营效率和安全性，从而使企业能够接受各种支付方式。

PSP支持包括信用卡付款、电子钱包、ACH银行转账及各种支付应用。

支付服务提供商通常提供快速简便的账户审批、低或无月费，以及负担得起的统一费率处理成本。此外，PSP提供集成的销售点(POS)软件、读卡器和在线结账解决方案，使支付处理顺畅高效。

（2）支付服务提供商提供哪些服务？

PSP对于使您的支付流程顺畅和安全至关重要。他们处理支付交易的技术层面，确保您的客户拥有简单高效的支付体验，以便您可以专注于经营业务。

以下是PSP提供的服务：

● 安全支付网关：提供一个安全的在线门户，将您的网站或应用程序连接到其支付系统，确保您客户的支付详细信息安全传输；

● 交易处理：管理从支付授权到将资金从客户账户转移到您账户的一切事宜，处理整个交易过程；

● 欺诈预防：PSP采用先进工具主动识别和预防欺诈活动，从而保护您免受退单等潜在风险；

● 合规性：PSP确保您的支付系统符合行业标准，保障您客户的支付信息安全；

● 货币转换：在进行国际销售时，PSP允许您接受不同货币的付款，并以您偏好的货币进行结算；

● 报告和分析：提供详细报告，帮助您更好地了解交易和客户行为，以便做出明智决策；

● 交易对账：PSP提供交易报告功能，帮助企业更有效地进行交易对账，这些功能通常包括详细的月度报告，部分提供商还提供实时报告选项以增强交易管理；

● 客户支持：协助解决有关支付处理的任何问题或疑问。

（3）PSP如何使您的企业受益？

● 即时审批：借助PSP易于使用的应用程序和在线工具，您可以快速获得发卡行的批准并立即开始接受付款；

● 低或无月费：与传统的商户账户相比，PSP通常可以帮助您节省月费，这对于运营小企业且不经常处理付款的情况尤其有用；

● 可预测的统一费率：使用PSP，您将享有清晰的统一费率，无需为不同的卡类型或合规要求支付额外费用，这使得预测和管理您的支付处理成本变得简单；

● 简化工具：许多PSP提供用于管理销售和业务的集成工具，如POS系统、在线商店和电子发票，此外，许多PSP提供交易报告功能，帮助企业有效对账，这意味着您无需购买额外的软件或硬件即可获得所需的一切；

● 无长期合同：PSP不会用长期合同或取消费用束缚您，您可以轻松尝试不同选项，为您的企业找到最佳匹配，而无需承担任何风险；

● 额外安全性：许多支付服务提供商确保高水平的安全性并符合PCI DSS等标准，这对关注保护客户财务数据的企业具有吸引力。

（4）新加坡支付服务提供商列表

以下是新加坡一些最受欢迎的支付服务提供商列表：

● NETS：由星展银行、华侨银行和大华银行支持，NETS让您通过其eNETS平台接受卡支付和直接借记，它是处理电子支付的可靠选择；

● Apple Pay：Apple Pay接受客户使用iPhone等苹果设备付款，对客户而言，这是在店内、在线或在应用程序中付款的简单安全方式；

● Google Pay：客户可以使用他们的谷歌账户在Android和iOS设备上进行店内、在线或应用内购买付款；

● Grab：GrabPay允许您直接通过应用程序接受Grab乘车、食品配送等的付款，如果您已经在业务中使用Grab，这将非常方便；

● DBS Merchant Payment Services：DBS使商户能够在线或通过电话接受付款，从而更轻松地处理交易；

● GTPay：GTPay支持卡支付、像Alipay这样的本地方式以及国际交易，这对处理全球支付的企业很有帮助；

● PayPal：PayPal广泛用于在线支付，让您能够接受来自世界各地客户的付款；

● WorldPay：WorldPay提供信用卡/借记卡、订阅和多币种支付服务，帮助您触达全球客户。

（5）在新加坡选择PSP时的考虑因素

在新加坡选择PSP时，您需要核查许多因素，以确保其能有效满足您的业务需求：

● 支持的支付方式和货币：确保PSP支持对您的业务尤其重要的支付方式和货币。这包括信用卡、电子钱包以及您的客户和供应商使用的任何国际货币；

● 安全特性：选择具有可靠欺诈检测和管理系统的PSP，以保护您的客户并保障交易安全，许多PSP遵守PCI DSS合规性，以保护客户的财务数据免受潜在泄露；

● 定价和费用：了解定价结构，包括入门费，定价可能因货币、支付方式和交易量而异，因此在决定前要清楚所有成本；

● 集成性：确保您选择的PSP能与您现有系统（如电子商务平台或销售点系统）无缝集成至关重要，这种兼容性将节省您的时间并避免复杂情况，让您放心运营将平稳运行；

● 客户支持与可靠性：评估PSP的客户支持质量，可靠且响应迅速的支持对于快速解决任何问题至关重要，可靠的PSP可以最大限度地减少停机时间，确保交易处理顺畅；

● 支付选项：您的PSP通过提供各种流行的支付方式，可以帮助您满足不同客户的偏好，并显著提高结账转化率，PSP使企业能够接受电子支付，包括银行卡和银行支付，这是一个可以促进您业务成功的关键优势。

5.新加坡支付网关

（1）什么是支付网关

支付网关是一种授权和处理客户付款的服务，这包括信用卡、借记卡、移动钱包和银行转账，并确保资金安全地转入您的企业账户。

当客户在线结账时，网关会验证其付款详情，确认资金充足，并在批准后完成交易。网关还会加密敏感数据，以保护商家和买家的安全。

在新加坡，消费者通常使用借记卡或信用卡进行在线购物，但移动钱包也越来越受欢迎。GrabPay、FavePay和DBS PayLah等支付方式在结账时很常见，PayNow银行转账也是许多人熟悉的选择。如果您的支付网关不支持这些支付方式，您可能会面临转化率下降或支付体验不顺畅的风险。

（2）新加坡主要的支付网关

Stripe SG

Stripe SG是新加坡领先的支付平台，专为各种规模的企业打造。它凭借易于使用的界面和强大的技术，简化了线上和移动端交易。Stripe SG注重效率和安全，帮助企业管理各种支付方式，确保交易顺畅可靠。

特点：

● 付款需支付3.4%的手续费和0.50新元；

● 可避免外汇费用并提高国内交易的批准率；

● 支持135多种货币和支付选项；

● 与SiteGiant、Shopify、BigCommerce和WooCommerce集成。

DBS PayLah

DBS PayLah是一款移动钱包，交易便捷安全。它支持个人使用二维码或即时转账付款。它为企业提供付款受理、销售追踪和POS系统集成等功能，从而改善支付流程和客户体验。

特点：

● 卡支付的交易费用为3.00%，分期付款的交易费用为2.00%至4.00%；

● 只需通过Digibank将PayLah!链接到您的DBS帐户即可设置自动充值；

● 通过PayLah!、信用卡或借记卡接收付款。

PayPal

PayPal是新加坡安全便捷的支付平台。它支持本地和国际交易，是在线购物和商务的理想之选。PayPal支持即时转账、在线支付和开票等多种交易方式，可满足个人和企业的需求。

特点：

● PayPal Checkout国内交易费用为3.49%+0.69新元；

● 提供多币种账户；

● 与SiteGiant、Shopify、BigCommerce和WooCommerce等平台集成；

● 包括PayPal卖家和买家保护，以确保在线交易的安全。

Eway

Eway是新加坡一家值得信赖的在线支付网关，拥有超过20年的经验。它提供便捷的集成、多币种支持以及符合PCI-DSS的安全交易，是电商企业快速可靠的支付处理平台的热门之选。

特点：

● 交易费为1.5%+0.25新元，按使用量付费；

● 无合同或隐藏费用；

● 接受Visa、Mastercard和American Express的在线支付。

HitPay

HitPay是一家获得MAS许可的支付网关，专为新加坡及周边地区的中小企业打造。它支持在线支付、线下支付和跨境支付，且无需支付任何设置费或月费。HitPay提供PayNow、GrabPay、BNPL和加密货币等选项，让您灵活地接受本地和国际付款。它还兼容Shopify、WooCommerce和其他电商平台，非常适合希望快速设置并拥有发展空间的企业。

特点：

● 通过卡、PayNow、钱包和加密货币接受在线、面对面和基于链接的付款；

● 使用发票、商店构建器和POS，无需每月费用；

● 灵活选择托管结账、支付链接或电子商务插件；

● 提供REST API和SDK，以及与Shopify、Wix等的集成；

● 第二天即可收到PayNow资金，下一个工作日即可收到卡付款。

Adyen

Adyen是一个全球支付平台，Uber、Spotify和麦当劳等品牌都在使用。它将网关、处理和收单服务整合到一个系统中。在新加坡，Adyen已获得MAS牌照，并支持银行卡和PayNow的本地收单。这有助于提高本地支付的审批率并降低外汇成本。Adyen还支持在线、面对面和定期付款。凭借内置的欺诈工具和实时报告功能，它对于快速增长或跨市场扩张的企业而言是一个不错的选择。

特点：

● 接受新加坡的卡和PayNow支付，结算速度更快，批准率更高；

● 在一个系统中处理在线、面对面和订阅付款，并具有同步仪表板和实时报告；

● 根据您的设置，选择直接结账、半定制组件或完整的API集成；

● 内置欺诈保护工具，如3D Secure、AI风险检测和委托身份验证；

● 支持使用保存的卡、重试逻辑和标记化的定期计费。

（3）如何选择合适的支付网关

安全措施

处理客户付款意味着必须高度重视安全问题。一旦出现安全漏洞，可能会导致收入损失、法律风险以及品牌受损。请寻找以下关键的安全功能：

● 加密：在传输过程中保护卡号等敏感信息；

● 身份验证工具：PIN、密码和生物识别技术有助于验证用户；

● 欺诈预防系统：实时警报和风险评分标记可疑活动；

● PCI DSS合规性：确保提供商符合国际安全标准；

● 商家的2FA：防止未经授权访问您的管理仪表板。

易于使用

复杂的结账流程是购物者放弃购物车的主要原因之一，从而导致收入损失。在评估支付网关时，优先考虑提供以下功能的解决方案：

● 简单的结账流程：更少的步骤减少摩擦并提高转化率；

● 用户友好的仪表板：您应该能够管理交易、发放退款和访问报告，而无需技术培训。

集成能力

您的支付系统应该可以轻松地与您已经使用的平台和工具（例如Shopify、WooCommerce或自定义设置）配合使用。强大的集成支持包括：

● 用于定制开发的API和SDK；

● 插件支持快速、无代码部署；

● 清晰的文档来指导您的团队；

● 出现问题时提供及时的技术帮助。

客户支持

当出现问题时，无论是付款失败还是退款问题，您都需要快速有效的支持。请寻找提供以下服务的供应商：

● 多种支持渠道，例如电子邮件、电话和实时聊天；

● 明确的支持时间或响应保证；

● 为新加坡企业提供本地或区域支持。

交易费

支付网关费用会迅速增加，特别是当您处理许多小额交易时。请注意以下费用：

● 透明定价：避免模糊或复杂的费用结构；

● 有竞争力的交易费率：这些是经常性成本，因此会直接影响您的利润率；

● 额外费用：留意退款、退款或货币兑换的费用。

三、新加坡反洗钱合规要点

在新加坡，MAS负责监管和控制洗钱活动。新加坡的反洗钱框架强调客户审查、交易监控和向监管机构报告的重要性。这种合规文化强化了金融机构的责任感，并有助于维护投资者信心。

1.新加坡反洗钱的法律框架

MAS作为该国的中央银行，在制定新加坡反洗钱法规方面发挥着关键作用。MAS通过指导方针和检查，在规范新加坡金融机构的反洗钱合规性方面发挥着重要作用。

此外，新加坡通过金融行动特别工作组(FATF)等机构促进国际合作，使其框架与全球标准保持一致。

由于新加坡是一个重要的商业中心，尤其是初创企业的中心，许多欺诈者在此设立空壳公司，因此国际机构也密切关注新加坡的反洗钱法规。在客户加入之前，务必完成全面的反洗钱检查。

新加坡主要的反洗钱法规是《1992年腐败、贩毒及其他严重犯罪（没收利益）法》(CDSA)。其他一些反洗钱法规包括（部分）：

MAS 626号通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——银行；

MAS 1014号通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——商业银行；

MAS 824号通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——金融公司；

MAS PSN01通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——指定支付服务；

MAS PSN10通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——豁免支付服务提供商；

MAS PSN02通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——数字代币服务；

MAS 314号通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——人寿保险公司；

MAS TCA-N03通知：防止洗钱和打击恐怖主义融资——信托公司。

支撑新加坡反洗钱框架的法律有多项，每项法律针对金融犯罪的不同方面：

● 《1992年腐败、贩毒及其他严重犯罪（没收利益）法》(CDSA)：授权当局通过全面的法律措施打击腐败、贩毒和其他严重犯罪；

● 《恐怖主义（制止融资）法》(TSOFA)： 通过针对和防止恐怖主义融资活动，加强打击恐怖主义的力度；

● 《宝石和贵金属法》(PSMTFA)： 规范宝石和贵金属贸易，确保该行业的透明度并防止非法活动；

● 《证券及期货法令》(SFA)： 为证券和期货市场建立监管框架，促进市场诚信、投资者保护和公平操作；

● 《计算机滥用及网络安全法》(CMCA)： 通过提供保护计算机系统和数据完整性的法律措施，应对网络威胁和未经授权的访问；

● 《个人数据保护法》(PDPA)： 通过规范个人数据的收集、使用和披露，保护个人数据，促进负责任的数据管理实践。

每项法律都有其特定目的，从将洗钱和恐怖主义融资定罪，到保护数字领域的金融交易。

此外，由于新加坡的反洗钱立法范围远超《支付服务法》。2019年，新加坡政府通过了《支付服务法》(PSA)，进一步细化了对支付服务提供商的监管要求。

新加坡有多个机构在维护反洗钱合规性方面发挥着至关重要的作用：

● 新加坡金融管理局(MAS)；

● 商业事务部(CAD)；

● 政府机构；

● 国际合作；

● 公私合作伙伴关系。

除上述机构外，新加坡警方的可疑交易报告办公室(STRO)和商业事务部在揭露洗钱活动方面发挥着重要作用。可疑交易报告是新加坡反洗钱法规不可或缺的一部分。

2.新加坡反洗钱合规

对于在新加坡管辖范围内运营的企业来说，遵守反洗钱法规至关重要。为了保持合规，公司需要遵守《1992年腐败、贩毒及其他严重犯罪（没收利益）法》(CDSA)规定的义务，其中包括：

● 基于风险导向的方法制定合规和反洗钱监控的内部政策和程序，这意味着实体可以考虑其业务的规模和复杂性；

● 至少每年向所有新员工传达政策，并向现有员工解释任何更新；

● 对员工进行充分培训，以识别和处理可疑活动，并了解实体违反规定或未充分监控风险的后果；

● 进行业务风险评估，以确定业务面临的整体洗钱/恐怖融资风险，包括需要考虑的风险因素；

● 任命合规官并明确规定其在管理反洗钱合规计划中的角色和职责；

● 向监管机构报告可疑交易；

● 进行客户尽职调查(CDD)以验证客户（包括受益所有人）的身份；

● 现在更容易识别和取消不活跃的公司，以防止滥用休眠实体进行非法目的。

此外，公司还需要考虑以下关键点：

● 客户尽职调查(CDD)和强化尽职调查(EDD)；

● 用于欺诈检测的交易监控；

● 第三方风险管理；

● 持续遵守法规。

KYC与AML的区别

3.在新加坡执行KYC的步骤

为了遵守MAS的规定，新加坡的企业需要遵守某些KYC义务。

（1）外包

金融机构应建立基于风险的方法来评估外包方的反洗钱/打击恐怖主义融资控制措施的充分性，因为最终的责任和义务仍然由金融机构承担。

（2）自动化

拥有较大客户量的金融机构有望实施自动化系统，以处理越来越多的客户尽职调查请求和各种各样的客户交易。  

金融机构应定期测试并修改其交易监控规则，以确保即使在复杂情况下也能充分识别可疑交易和行为。调整交易监控规则旨在帮助金融机构减少误报/漏报的数量。

（3）价值转移

价值转移是指“通过金融机构代表价值转移发起人进行的任何交易，以提供一个或多个数字代币。”

在进行价值转移之前，发起机构应当：

● “识别价值转移发起人，并采取必要措施验证价值转移发起人的身份，视情况而定；

● 记录价值转移的所有必要细节，包括但不限于价值转移日期、转移的数字代币类型和价值以及起息日。具体细节要求取决于转移金额是否高于或低于1500新元。

（4）执行客户尽职调查(CDD)

受监管实体必须建立适当的客户尽职调查(CDD)程序，即在客户进入期间收集和验证客户信息的过程。CDD包括识别、验证和持续监控客户提供的信息。

公司还应检查客户是否被列入制裁名单（例如，OFAC、联合国、HMT、欧盟、DFT）、政治人物(PEP)名单以及负面媒体报道。对于高风险客户、非面对面客户或来自高风险司法管辖区的客户，必须实施强化尽职调查(EDD)。

（5）政治人物规定

金融机构应获得高级管理层批准，才能与政治人物(PEP)建立或继续业务关系，并查明其财富和资金来源，包括任何相关实体的受益所有人。此外，金融机构必须加强交易监控，并在未告知客户的情况下报告任何异常或可疑活动。

（6）记录保存

金融机构须在业务关系结束或最终交易结束后至少五年内保存客户及交易记录（包括价值转移和数字代币）。宝石经销商在交易金额超过2万新元时，也必须保存此类记录五年。

除上述内容外，账户文件、业务信函以及任何分析的结果都需要在业务关系结束后至少保存五年。

4.新加坡AML合规的报告义务

可疑交易报告办公室(STRO)是负责接收和分析反洗钱/打击恐怖主义融资报告的主要政府机构。该机构可能收到三种类型的报告：

● 可疑交易报告（完整版报告要求及如何提交请访问以下网站：https://www.police.gov.sg/Advisories/Commercial-Crimes/Suspicious-Transaction-Reporting-Office/Suspicious-Transaction-Reporting）；

● 现金交易报告（完整版报告要求及如何提交请访问以下网站：

https://www.police.gov.sg/Advisories/Commercial-Crimes/Suspicious-Transaction-Reporting-Office/Cash-Transaction-Reporting）；

● 现金流动报告（完整版报告要求及如何提交请访问以下网站：https://www.police.gov.sg/Advisories/Commercial-Crimes/Suspicious-Transaction-Reporting-Office/Cross-border-cash-movement-reporting）。

如果受监管实体识别出可疑活动——例如发现客户有涉毒犯罪史、出现在负面新闻中，或进行了目的不明的异常交易——则必须及时向STRO提交可疑交易报告。该报告应包含与相关客户有关的所有交易。务必注意，不得告知报告对象，否则将构成通风报信罪(tipping-off offence)。

宝石和金属交易商必须报告所有超过20,000新元的交易，而赌场必须报告所有超过10,000新元的交易。此类交易应在15个工作日内报告。

金融机构应对可疑客户进行广泛的持续监控，分析他们的交易，并索取额外的信息和/或文件。

如果金融机构决定与可疑客户维持业务关系，应确保采取适当措施以降低风险。这些措施包括对账户进行更严格的审查、在执行进一步交易前获得高级管理层批准等。

5.不遵守AML与KYC规定的处罚

根据《1992年腐败、贩毒及其他严重犯罪（没收利益）法》，对判定犯有洗钱活动的人员适用以下处罚：

● 对个人：最高500,000新元的罚款或最高10年监禁；

● 对公司：最高1,000,000新元的罚款或通过非法活动获取货物价值的两倍，以较高者为准。

对于未能遵守AML规定的公司（例如，未及时报告可疑活动），可能适用以下处罚：

● 官方警告；

● 谴责；

● 禁令；

● 撤换管理层职务；

● 终止牌照；

● 罚款。

金融机构未能履行AML义务的最高罚款不得超过1,000,000新元。

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