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最近新加坡保险市场再度受关注：2026年2月24日，宏利新加坡(Manulife Singapore)公开了一份保额约3亿美元(约3.8亿新元，超过20亿人民币)的单一人寿保险保单。此类超大额交易显示，保险在高净值客户的财富和传承规划中，正扮演越来越重要的“资产配置”和“流动性工具”角色，也从侧面反映出新加坡作为亚洲财富管理中心的制度吸引力。

事实上，新加坡保险市场的一大特色在于其结构清晰、产品分层明显：既有为超高净值家族量身定制的财富传承解决方案，也有为普通家庭设计、门槛相对友好的医疗与保障体系。

一、新加坡指数型万能寿险(Indexed Universal Life，IUL)

对于高净值(HNW)乃至超高净值(UHNW)人士而言，保险往往并非单纯的风险保障工具，而是财富管理体系中的重要组成部分。

据宏利新加坡披露，这份3亿美元保单属于指数型万能寿险(Indexed Universal Life，IUL)。这类产品是目前高净值客户市场中较受欢迎的类型之一。其本质并非传统储蓄型保险，而是一种兼具高额保障与稳健增值属性的结构性财富传承工具。

1.什么是指数型万能寿险(IUL)？

简单来说，IUL是一份“可增长”的人寿保险。它既提供人寿保障，又让保单的现金价值(Cash Value)有机会随着市场指数(如标普500指数)的表现而增长。但与直接投资股市不同，IUL并不会让您的资金直接暴露在市场风险中。您的资金并未实际投入股市，而是由保险公司根据指数表现“记账”计算收益。这意味着：

● 当市场表现好时→您的保单现金价值可享受挂钩收益‘’

● 当市场下跌时→保险公司通常会提供“最低保证利率”(如0%)，帮助抵御下跌风险、

因此，IUL是一种“下有保底、上有封顶(或有限上限)”的理财型保险。

指数型万能寿险的核心在于，将保单现金价值与特定市场指数的表现挂钩，同时设有收益上限(cap)和收益下限(floor)。简单理解，就是向上有弹性，向下有保护。

与直接投资股票或指数基金不同，IUL通常设置0%的收益底线——即当挂钩指数下跌时，账户不计负收益；当指数上涨时，按照约定比例计入收益，但会有封顶限制。这种“有限分享上涨、避免直接亏损”的结构，使其兼具防御性与进攻性。

在当前全球利率高位震荡、权益市场波动加剧的背景下，这种结构对高净值人群具有天然吸引力。

对于坐拥数亿乃至数十亿美元资产的超高净值家族而言，财富传承面临的最大挑战并非资产数量的多寡，而是如何在跨越国别、跨越代际的漫长时间轴上，确保财富的完整性、流动性与可控性。房产、股权、实物资产等传统形式的财富，在传承过程中往往面临遗产税侵蚀、分割困难、流动性不足等痛点。

而大额人寿保险，凭借其保额的确定性、赔付的即时性与法律结构上的隔离性，恰好能够精准填补这些空白。一旦被保险人发生身故，高达3亿美元的保额可以在无需变现任何其他资产的情况下，立即为继承人提供充裕的流动资金，同时在许多司法管辖区享有遗产税豁免或递延缴纳的优惠，极大地降低了财富代际转移的“摩擦成本”。

作为高端财富管理的“标配产品”，IUL凭借其独特的产品结构，完美契合了高净值人群“保值第一、稳健增值”的核心需求。

在IUL计划中，客户的保费通常被分配到两个账户中。一个是固定账户(Fixed Account)，提供相对稳定的宣告利率；第二个是指数账户(Index Account)，客户可以选择挂钩一系列市场指数。指数账户通常设有0%的保底收益，保护客户免受市场下跌的损失，但根据所挂钩指数的不同，其上行收益也可能设有上限(封顶利率)。

人寿保险适用于遗产规划，因为客户可以“即时创造”一笔遗产，且身故赔偿金通常无需经过复杂的遗嘱认证程序。这意味着受益人在被保险人身故后能立即获得流动资金。家庭也可以将其作为遗产储备工具，以补充企业股权和房地产等非流动性资产的分配。企业也可以将其用作“关键人物保险”(Keyman Insurance)，以确保业务的连续性。

2.为什么越来越多的新加坡人选择IUL？

(1)美元资产配置

许多新加坡的IUL产品以美元计价，这让投资者能够在长期持有中：

● 分散货币风险(尤其对于新元资产占比较高者)；

● 建立与通胀同步增长的海外资产。

(2)灵活的保费缴付与提取机制

IUL的保费缴交方式相对灵活。您可以在资金充裕时多缴一些、资金紧张时减少甚至暂停缴费。同时，现金价值可以随时提取(或以保单贷款形式使用)，帮助您在未来应对教育费用、退休金或紧急资金需求。

(3)税务与传承优势

IUL是一种以人寿保险为核心的财富传承工具。通常情况下，保单的身故赔偿金可有效传承给下一代(具体视受益人居住国的税务规定而定)，因此许多高净值家庭将IUL视为跨代资产规划的关键一环。

需要注意的是，新加坡已于2008年废除遗产税，这使得以新加坡为保单发行地的IUL在跨代资产转移中具备天然的税务效率优势，成为许多高净值家庭进行代际规划的关键工具。

(4)稳定回报与复利增长

虽然IUL不能保证高收益，但其长期回报往往优于传统的固定收益型保险。在市场稳定增长的情况下，平均年化回报有机会达到较为可观的水平，且这部分收益在保单内持续复利增长，长期威力惊人。

3.哪些人适合考虑IUL？

● 年龄30-60岁，希望兼顾保障与增长；

● 已有基本保险保障财富，希望提升资产配置；

● 想长期持有美元资产；

● 计划未来留学、移民、或跨国生活；

● 关注传承与税务效率的家庭。

4.IUL产品品牌推荐

(1)宏利新加坡(Manulife Singapore)

宏利新加坡的母公司——宏利金融有限公司是一家领先的国际金融服务机构，致力于帮助人们让决策更简单，让生活更美好。宏利金融有限公司的全球总部位于加拿大多伦多，通过提供财务建议和保险服务。通过其全球财富与资产管理业务品牌“宏利投资管理”，宏利金融有限公司为全球的个人、机构和退休计划成员提供服务。截至2024年底，宏利金融有限公司拥有超过37,000名员工、逾109,000名代理人及数千个分销合作伙伴，为超过3,600万客户提供服务。

自1899年起，宏利便扎根新加坡，不断发展壮大，现已成长为新加坡领先的人寿保险公司之一，提供广泛的保险、退休及财富管理解决方案，以满足客户在不同人生阶段的财务需求。宏利新加坡的保险、退休及财富管理解决方案，通过其旗下的专属财务顾问代表及专业合作伙伴(包括银行及其他理财顾问公司)进行分销。

宏利新加坡于2010年推出首个万能寿险产品，并在2017年引入可变动万能寿险，2019年则推出首个指数型万能寿险。近年来，宏利持续创新其IUL产品线，推出了Signature Indexed Universal Life(III)等产品，提供标普500(S&P 500)、S&P PRISM、S&P GSCI黄金超额收益指数、恒生指数(HSI)及欧洲斯托克50(Euro Stoxx 50)等五种指数选择，固定账户计贷利率为4.2%。其产品以“0%保底”为特色，并提供自动保费分摊(APS)选项，可将指数配置分摊至12个月，平滑市场波动。宏利IUL产品的保费在市场上具有一定竞争力，但对投保人的健康要求较为严格。

(2)Singlife

Singlife是新加坡本土领先的金融服务公司，通过创新、技术驱动的解决方案和广泛的产品与服务，为消费者提供覆盖人生各阶段的财务福祉。2024年3月，Singlife被日本住友人寿保险(Sumitomo Life)收购，该交易对Singlife的估值达46亿新元，是东南亚规模最大的保险交易之一。

Singlife的IUL产品以“低门槛、高灵活”著称。其Singlife Legacy Indexed Universal Life计划将最低保额定为25万美元，显著低于市场主流水平，旨在服务快速增长的大众富裕阶层。该产品提供双重账户选择：固定账户首年保证锁定计贷利率为4.25%，其后最低保证利率为2%；指数账户与标普500及纳斯达克100指数挂钩，当前封顶利率为11%，并设有0%保证保底。从第11个保单年度起，保单还可享受0.35%的保证忠诚奖励。此外，Singlife IUL允许客户在首个保单年度后变更受保人，增强了遗产规划的灵活性。

(3)新加坡大东方人寿(Great Eastern)

大东方人寿是新加坡历史最悠久、最具信誉的保险公司之一，也是华侨银行(OCBC Bank)旗下的寿险公司。依托华侨银行的强大渠道，大东方人寿建立了专属代理人及银行保险双渠道销售网络。

大东方人寿于2024年6月正式推出其IUL产品。该产品的显著优势在于支持远程签单，客户无需亲临新加坡即可完成投保流程。大东方IUL同样采用固定账户与指数账户的双账户结构，旨在满足客户对遗产规划、财富保值及跨代财富转移的需求。其最低保额定为25万美元，与Singlife一同成为市场上门槛较低的IUL选项之一。

(4)新加坡友邦保险(AIA Singapore)

AIA Singapore是AIA Group(友邦保险)在新加坡的主要运营实体之一，致力于为个人和企业客户提供综合性的保险与财富管理解决方案。AIA是亚太区最大的人寿保险集团之一，在亚洲18个市场拥有深厚根基与广泛客户基础。

AIA Group是亚洲领先的人寿保险公司，新加坡友邦在其强大的区域网络支持下，于2024年3月12日正式推出IUL计划。在产品设计上，友邦IUL以稳健著称。其固定账户首三年保证按初始保费的4.3%计贷，其后年份的最低保证利率为2%。指数账户与标普500指数挂钩，封顶利率为9%，同时设有0%保底。友邦的科技化程度较高，支持线上投保流程，加上其强大的营销能力和客户服务体系，使产品兼具稳健收益与操作便利性。

二、新加坡年金

1.什么是年金？

“年金(Annuity)”本质上是指在一定期间内，按照约定频率定期支付给受益人的一笔款项。在退休规划与寿险框架下，年金计划通常以人寿保险合同形式存在，其核心目标是为被保险人在退休后提供持续、可预期的现金流。

与侧重身故保障的传统寿险不同，年金险主要保障的是被保险人在生存期间的财务安全，即提供持续稳定的现金流。其运作机制是：投保人通过一次性或分期缴纳保费，保险公司则在被保险人生存期间，按照合同约定定期支付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满。年金险的特点是收益稳定、风险相对较低，适合作为长期财务规划工具。保险金的领取通常始于缴费完成之后。

年金险的主要目的是创造稳定的收入流，通常作为退休后的收入补充，帮助被保险人在退休后维持生活水平或实现特定财务目标，如品质养老、子女教育、家庭财富传承等。常见的年金险包括退休年金险和教育年金险——前者为老年生活提供资金保障，后者则为子女教育储备必要的经费。

2.年金的主要类型

根据退休年金支付性质的不同，养老金计划或年金计划主要分为两种类型。

即期年金计划

在即期年金计划中，年金支付在保单生效后立即启动。投保人一次性缴清保费后，保险公司会在很短时间内(通常是一个月或一年内)开始支付年金。这类计划适合已临近退休或希望立即获得稳定现金流的投保人，能够快速将一笔资金转化为确定的终身或定期收入。

延期年金计划

在延期年金计划中，年金收益在整个投资期内持续累积，投保人需等待一段约定时间后方可开始领取。保险公司将在投保人选择的未来某个时间点(如退休年龄)开始进行年金给付。这类计划适合距离退休尚有时日的人群，通过较长的积累期获得更高的未来收益，同时也享有保费在累积期间可能的增值空间。

3.不同类型年金的运作机制

(1)即期年金计划

在即期年金计划中，投保人在购买保单时向保险公司一次性缴付一笔总保费。从接下来的一个月、一个季度或一年(视具体产品设计而定)开始，保险公司即按约定频率向投保人定期支付年金。即期年金类别下包含多种具体选项，以满足不同人群的需求，主要包括：

终身年金

终身年金在被保险人有生之年持续支付年金，无论其寿命长短。投保人可选择领取频率——每月、每季度或每年一次。这类年金的核心价值在于化解“长寿风险”，即避免因寿命超出预期而导致储蓄耗尽的风险，为老年生活提供终身收入保障。

退还购买金额的终身年金

该计划在终身年金的基础上增加了一项身故保障：在被保险人身故后，保险公司会将投保人最初缴纳的总保费余额退还给其指定受益人。这意味着，即使被保险人较早身故，其家人仍能收回已缴保费，实现“生前领取、身后返还”的双重保障，适合希望在保障自身的同时为家人留下遗产的人群。

固定期间年金

该计划在约定的固定年限内(如5年、10年或20年)向被保险人支付年金。即使被保险人在此期间身故，其家人仍可在剩余年份内继续领取年金。固定期限结束后，给付终止。此类年金适合有明确阶段性资金需求(如覆盖子女教育期或房贷偿还期)的人群。

夫妻联合年金

该类年金同时覆盖被保险人与配偶，只要其中一人在世，年金即持续支付。这意味着即使一方身故，另一方仍能继续获得收入，确保配偶在余生中得到持续的经济保障。夫妻联合年金尤其适合希望为伴侣提供终身财务支持的已婚夫妇。

(2)延期年金计划

延期年金计划有一个累积期和一个给付期。

累积期从投保人购买计划开始，至其选择的年金启动日结束。在此期间，投保人可选择一次性缴费或分期缴费，资金在账户内持续积累，并享有税收递延或增长的机会。该阶段的设计初衷是让资金有较长时间增长，为退休储备更充足的额度。

给付期自约定的年金启动日开始，投保人按月或按其他约定频率领取年金，直至身故或保单期满。给付金额通常取决于累积期内的账户价值及选择的年金类型。

延期年金适合距离退休尚有时日的人群，通过较长的积累周期换取更高的未来收益。

4.年金的特点

(1)安全性

年金计划，尤其是固定收益类年金，被视为保障退休后收入的安全选项。投保人可在固定间隔获得可预测的给付金额，不受市场波动影响，有助于实现退休后财务的稳定性与可预期性。

(2)财务保障

退休意味着主动收入的终止，但生活开支并未停止。年金通过定期给付，帮助退休人员持续支付日常开销、医疗费用等基本支出，确保其能够维持生活品质，实现有品质的养老生活。

(3)灵活性

年金产品在设计上提供了多种可选择的空间，投保人可根据自身需求决定：

● 领取启动时间：可选择退休时或其他预设时间点；

● 领取频率：可选择每月、每季度、每半年或每年领取；

● 领取期限：可选择终身领取或固定年限领取。

5.不同类型年金的核心优势

即期年金的核心优势

即期年金在投保人完成保费缴纳后立即启动给付。投保人一次性支付一笔总金额(例如来自公积金、储蓄或退休金的一次性提取)，保险公司随即开始按约定频率进行定期支付。

这类年金最适合已退休或即将退休的人群。它能够将一笔存量资金迅速转化为类似工资的稳定现金流——每月、每季度或每年固定到账，帮助退休人员建立可预期的收入节奏。

即期年金的核心价值在于安心与确定。投保人无需担忧下一笔收入的来源，给付金额在购买时即已锁定，不受金融市场波动的影响。对于希望以最简单的方式获得稳定退休收入、不愿承担投资风险的人群而言，即期年金是一种理想的基础性安排。

延期年金的核心优势

延期年金适用于仍在工作、希望为未来退休储备资金的人群。投保人可在现阶段开始投入资金——可一次性缴付，也可分期缴纳——并约定在未来某个时间点(如5年、10年或15年后)开始领取年金给付。

延期年金的核心价值在于时间带来的增长效应。资金在累积期内持续增值，等待时间越长，账户积累的金额通常越高，进而转化为未来更高的给付水平。这使得延期年金特别适合距离退休尚有时日、希望为退休生活积累更大储备的在职人士。

此外，延期年金在灵活性方面也有优势。投保人可根据自身规划选择领取启动时间及领取频率。部分产品还提供身故保障设计：若被保险人在累积期内不幸身故，已缴保费或账户价值可转付给指定受益人，避免因过早身故导致的资金损失。

6.选择年金计划时需考虑的关键因素

在规划退休收入时，选择适合的年金计划至关重要。由于年金涉及长达二三十年的长期承诺，投保前需审慎评估以下几个核心维度：

安全性

首先需要审视的是保险公司的信用实力与计划的稳健性。年金计划是为数十年跨度的退休需求设计的，计划本身应具备足够的确定性，能够按时足额支付约定的给付，不受市场波动或保险公司经营状况的影响。选择财务实力雄厚、信誉良好的保险公司，是确保未来几十年按时收到资金的基础保障。

回报率

回报率决定了投保人最终能从计划中收回多少资金。投保人需要结合自身退休后的开支需求进行评估——日常饮食、公用事业账单、医疗护理费用等，均需纳入考量。

同时，通货膨胀是需要特别关注的长期变量。今天看起来充裕的给付金额，10年或20年后可能因物价上涨而购买力下降。因此，在选择计划时需权衡：

● 固定回报计划：给付金额锁定，收益确定性强，适合风险承受能力较低的人群；

● 潜在增长型计划：给付金额可能随市场表现而调整，有机会抵御通胀侵蚀，但需承担一定的不确定性。

投保人应根据自身风险偏好与未来支出预期，选择能够满足长期需求的计划类型。

7.年金险产品品牌推荐

(1)新加坡大东方人寿(Great Eastern)

作为新加坡历史最悠久的保险公司之一，大东方人寿提供多元化的年金方案以满足不同退休需求。其核心产品GREAT Retire Income计划允许客户选择5至20年的保费缴付期，并从56岁、61岁、66岁或71岁开始领取长达10年或20年的每月现金支付。根据产品说明，在特定演示条件下，客户在保单满期时获得的总退休入息利益可达总缴付保费的5.4倍。该计划还包含额外的丧失自理能力收入保障——若被保险人在领取期内无法进行两项日常起居活动，可额外获得受保证生存利益50%的赔付；若无法进行三项或以上，赔付比例可提高至100%，为晚年生活提供更周全的保障。此外，其双尊积富保系列侧重于财富传承，通过单期保费投入，为客户提供从第2或第3个保单年度开始的终身每月支付，并可将保单权益传承给下一代。

(2)Singlife

Singlife以其灵活、可定制的年金产品满足不同客户的退休规划需求。其旗舰产品Singlife Flexi Retirement II提供高度的付款灵活性，客户可选择一次性缴付或分5至25年缴付保费。该产品具备100%资本保证特征——在累积期结束时，保单的保证退保价值至少等于已缴付的总保费。产品提供保证的每月收入，客户可自主选择领取时间(最早可为累积期结束后立即开始)和领取时长(最短5年，最长可至被保险人120岁)。除保证利益外，产品还附带潜在的每月现金红利。为增强保障，客户可附加Care Income Plus Cover附加险，在被保险人因残疾或特定老年疾病需要照顾时提供额外每月赔付，并可选择将照顾收入利益转换为一次性赔付以满足居家改造或购买辅助设备等大额支出需求。

(3)宏利新加坡(Manulife Singapore)

宏利新加坡提供旨在实现长期财富增值和稳定退休收入的年金方案。其Manulife RetireReady Plus III是一款终身年金计划，提供保证的每月支付及潜在红利。该计划支持客户选择一次性或定期缴付保费，并提供灵活的支付选项以适应个人的退休目标。其特色之一是包含“丧失独立生活能力收入利益”，为需要长期护理的状况提供额外财务支持。此外，宏利也提供如Manulife Signature Income III等侧重财富积累的方案，提供至120岁的终身保证给付。

(4)Income(Income Insurance)

Income Insurance(前称职总英康)是新加坡领先的综合保险公司之一，成立于1970年，最初由全国职工总会创办以满足工薪阶层的保险需求。公司于2022年从合作社转型为公众非上市公司，但依然秉持服务社区的初心。

Income Insurance致力于为新加坡人士提供稳健的退休收入方案。其Gro Retire Flex计划允许客户选择一次性或定期缴付保费，并提供至多至100岁的可定制每月支付，确保退休期间的财务稳定。该计划同样包含意外身故和残疾的额外保障。此外，Income也提供如Gro Cash Plus这类资本保证的储蓄计划，从第3个保单年度末开始提供终身现金给付至120岁，最高投保年龄可达75岁。作为新加坡唯一由合作社转型而来的保险公司，Income在支持老龄化社会方面亦有深度布局，例如与Swiss Re合作进行长寿风险管理，以确保其年金产品的长期可持续性。

三、新加坡教育金计划

父母都希望孩子拥有最好的未来，这包括为他们铺就高等教育之路，让他们在人生和未来的职业生涯中抢占先机。然而，大学教育费用不菲，谁也不想为了支付孩子高昂的学费而背负债务。为了避免经济拮据，您需要为孩子制定一份长期的教育储蓄计划。

1.如何规划教育储蓄

(1)清点现有资金状况

您是否为孩子的大学教育做好了充分的准备？首先，您需要审视一下现有的资金，包括储蓄、人寿保险、单位信托基金和其他投资计划。记下它们的当前价值，以及孩子18岁或21岁时的预计价值。考虑的因素包括储蓄的收益率和人寿保险的预计价值。同时，也要预估是否存在资金短缺的情况，以及是否需要为孩子的教育进行额外的投资。

(2)估算未来教育成本

估算孩子接受高等教育的大致费用，是规划的基础。首先列出当前学费和生活费水平，再考虑未来的通胀因素进行推算。例如，在马来西亚某外国大学分校就读工商管理学士课程，当前一年的学费为20,000令吉，假设教育通胀率为每年6%，那么20年后，同样的课程每年学费可能需要64,143令吉。若能准确估算各项费用，并为孩子的教育储蓄设立独立的投资组合，将有助于制定稳健的家庭财务计划。

建议您从孩子10至12岁起就应开始设定长期教育目标，并将其纳入整体财富战略，通过专用投资组合锁定资金，并定期与财务顾问回顾进展。越早启动规划，未来的财务压力越小。

(3)计算资金缺口

简而言之，您需要多少积蓄才能满足孩子未来的学费需求？我们以虚构人物Alice为例。Alice有一个一岁的女儿，她估计20年后女儿在国外大学分校四年的学费大约需要23.6万新元。假设届时Alice的储蓄和投资预计增长到10万新元，她仍然有大约13.6万新元的教育储蓄缺口需要弥补。海外教育储蓄投资的成本要高得多，而且需要更多的思考和规划。

根据媒体报道，在新加坡养育一名孩子的总成本通常介于50万至100万新元之间。若选择本地大学四年制非医学学位课程，总费用约为8万至10万新元；倘若赴澳大利亚攻读类似学位，费用会飙升至30万新元；英国的学费与生活费至少是新加坡的四倍。

(4)投资前做好调查研究

许多保险公司都提供专门针对子女高等教育的教育储蓄计划。在您将钱投资于任何此类产品之前，建议您评估自身的财务目标、风险承受能力、家庭财务规划以及子女的教育期望。此外，您还应该了解保单的回报率、您能够轻松为子女教育计划预留的金额，以及如果涉及投资，您愿意承担的财务风险。可供选择的投资选项包括单位信托基金、储蓄型保险、债券和股票投资等。

(5)分散投资组合

如果您是风险厌恶型投资者，偏好无风险选项，那么其较低的投资收益率可能是一个劣势，尤其是在您需要投入大量资金才能实现财务目标的情况下。您可以考虑分散投资组合，将部分资产投资于收益更高的工具，例如派息股票。通过分散投资，您可以在保持适度风险的同时提高整体投资收益率，从而获得更高的投资回报，为您的家庭带来安全感，尤其是在为子女未来的教育保障计划方面。

(6)善用新加坡政府教育资源

新加坡公民家庭可充分利用以下政府教育资源：

● Edusave(教育储备金)：所有7至16岁的新加坡公民学生会自动获得教育部开设的教育储蓄账户。根据2026年最新规定，政府每年为每位小学生存入230新元，为每位中学生存入290新元。这些资金可用于支付增值课程、课外辅助活动、学校组织的项目及学校杂费。账户资金可产生利息，利率参照公积金普通户头(目前为2.5%)；

● PSEA(中学后延续教育账户)：学生年满17岁时，未使用的Edusave资金会自动转入中学后延续教育账户。该账户还可能包含未使用的儿童发展账户存款及其他政府补助金。PSEA同样享有2.5%的年利率，可用于支付理工学院、工艺教育学院、大学、获批准私立院校及海外交流项目的学费。若资金未使用，可在兄弟姐妹间转移；若一直未动用，在孩子31岁后会转入其公积金普通户头；

● CPF教育计划(CPF Education Scheme)：父母可使用公积金普通户头储蓄支付子女在本地大专院校的全日制政府补贴课程学费。这笔款项需要计息(利率与公积金普通户头利率挂钩)，毕业后孩子需在工作后分期偿还本金和利息至父母CPF账户，还款期限最长12年；

● 教育部经济援助计划：自2026年起，家庭月总收入不超过4,000新元或人均月收入不超过1,000新元的家庭可申请该计划。符合资格的学生可获得学杂费全额豁免、免费教科书与校服、餐食补贴与交通补助。

2.常见教育金计划类型

(1)储蓄型保险(Endowment Plans)

储蓄型保险是一种以积累资金为主要目的的保险产品。这类保单的期限通常较长——一般为10至20年——通过提供保证现金价值及潜在红利，帮助家庭逐步积累未来的教育基金。

在储蓄型保险的有效期内，投保人可获得相应的人寿保险保障。部分储蓄型保险计划还允许附加额外险种，以扩大保障范围，例如投保人保费豁免附加险，确保即使家庭支柱发生意外，孩子的教育储蓄仍能继续。

保单到期时，储蓄型保险的现金价值，连同任何红利及/或非保证收益，将一并支付给投保人，保单随即终止。投保人可选择趸缴(一次性整付)或期缴(在保单有效期内按期缴付固定保费)的方式。

需要注意的是，储蓄型保险具有较强的缴费刚性——未按时缴付保费可能导致保单效力中止。若提前退保，保单的现金价值可能低于已缴付的保费总额。因此，这类产品更适合有长期持有计划的家庭。

保单到期时，投保人至少获得合同约定的保证回报。这种"强制储蓄+保底收益"的结构，使其成为风险承受能力较低、追求确定性的家长的首选工具之一。

(2)教育年金

教育年金是保险公司将储蓄和保障功能相结合的产品，通常约定在孩子达到特定年龄(如18岁、21岁)时，提供一笔保证的教育金给付，或分期派发资金用于支付学费。

这类产品的核心优势在于"强制储蓄+保本"的双重特性。投保人通过分期或一次性缴费，锁定未来的教育金给付，不受市场波动影响。对于希望确保教育资金绝对安全的家长而言，教育年金提供了一种确定性较高的规划路径。

部分教育年金产品还包含投保人豁免保障——若投保人在缴费期内身故或永久残疾，后续保费可获豁免，孩子的教育金仍按原计划给付。

(3)投资连结型保险

投资连结型保险将保险保障与投资功能相结合，是一种风险与回报更加市场化的教育金规划工具。投保人缴纳的保费在扣除保险成本后，剩余资金将投入所选的投资基金组合中。

这类产品的特点是风险收益特征更为透明，长期潜在回报可能高于传统储蓄型保险，但也需要承担相应的市场波动风险。其费用结构相对复杂，通常包括保单管理费、基金管理费及保险成本等。

投资连结型保险的优势在于较高的灵活性。投保人可根据市场环境和个人风险偏好，在不同类型的基金之间进行转换。同时，通过特定的人寿保单账户设计，这类产品可以兼顾孩子的教育金提取和家长的退休收入规划，实现家庭财务的多重目标。

对于愿意承担一定市场波动、追求较高长期回报且具有一定投资知识的家庭，投资连结型储蓄计划提供了更为进取的教育金规划选择。但需要强调的是，这类产品的最终价值取决于所选基金的表现，不存在保本或保证回报的承诺。

3.教育金计划产品推荐公司

(1)新加坡大东方人寿(Great Eastern)

作为新加坡历史最悠久的保险公司之一，大东方人寿提供多元化的教育储蓄方案以满足不同家庭的需求。其GREAT EduSaver计划允许父母为子女的高等教育提前规划，通过定期缴费积累资金，在孩子年满18岁时开始提供教育金给付。该计划通常包含身故保障，确保即使投保人发生意外，孩子的教育资金仍能继续积累。此外，大东方的GREAT Education Gift是一款单期缴费产品，旨在将一笔资金转化为未来确定的教育金，适合已有存量资金的家庭。

(2)Singlife

Singlife以其灵活、可定制的储蓄产品满足不同家庭的教育规划需求。其Singlife Flexi Wealth系列产品提供高度的付款灵活性，客户可选择一次性或分期缴付保费，并在约定时间点开始领取资金用于教育支出。产品通常具备资本保证特征，提供保证的现金价值增长，并可附加意外或残疾保障，确保教育储蓄计划的连续性。

(3)宏利新加坡(Manulife Singapore)

宏利新加坡提供旨在实现长期财富增值的储蓄方案。其Manulife Education Savings计划专为子女教育设计，支持客户选择一次性或定期缴付保费，并提供灵活的领取选项以适应高等教育各阶段的资金需求。该计划通常包含保证现金价值及潜在红利，帮助家庭有效应对未来教育开支。

(4)保诚新加坡(Prudential Singapore)

保诚新加坡是本地领先的保险公司之一，其PRUmyedu计划是一款专门为子女教育设计的储蓄型保险产品。父母可选择5年、10年或更长的缴费期，在孩子年满18岁至21岁期间，每年领取保证的教育金给付，用于支付大学学费或生活开支。该计划还提供投保人身故或永久残疾保障，豁免未缴保费，确保孩子的教育计划不受影响。

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